Los bancos ya no captan nuevos partícipes de planes de pensiones y se lanzan en una guerra brutal a “robar” los de otras entidades

El cierre del año, es el momento estrella de los planes de pensiones. Aseguradoras y entidades financieras se afanan en conseguir nuevas aportaciones extraordinarias, con el atractivo reclamo de mejorar la fiscalidad de sus clientes antes de que finalice el ejercicio fiscal, pero también de hacerse con nuevos clientes y sus planes mediante la captación de traspasos desde otras entidades. 

Esta “guerra” entre entidades se centra actualmente en los incentivos, que cada vez más se concretan en ofrecer un porcentaje en efectivo y menos en los clásicos regalos en especie que fueron el reclamo principal años atrás. La razón es clara, cuesta muy caro captar un nuevo cliente y que este sea activo; es decir, que deposite periódicamente su dinero en el plan. De hecho, del incremento interanual medio del 1,6% en el patrimonio de los planes, un 1,3% es por mejora de la rentabilidad y solo un 0,3% por nuevas aportaciones.

Los peligros de estos traspasos

Pero esta bonificación, no sale gratis. No sólo por su fiscalidad, ya que este dinero tiene la consideración de un rendimiento de capital mobiliario sujeto a retención que se integra en la base liquidable del ahorro, sino por la vinculación. Este es un cambio fundamental. A medida que se ha extendido este tipo de “incentivos” y se han incrementado, también se han elevado los años que se obligan a tener el dinero dentro de la entidad sin poder traspasarlo no sólo a otros bancos o aseguradoras, hasta plazos que llegan a los 8 años. No sólo eso, estas ofertas obligan a un traspaso en casi todos los casos incluso dentro de un listado de productos a los que te adhieres cuando aceptas esta promoción, que pueden ser poco adecuados en tu estrategia de inversión o incluso tener unas comisiones elevadas.

Por todo esto, aunque existan matices entre distintas ofertas, lo que debemos hacer siempre es no guiarnos exclusivamente por el atractivo del incentivo y analizar muy bien los condicionantes.

Ejemplos de ofertas en efectivo por traspaso de planes

Banco Santander tiene una de las campañas a priori más atractivas ya que permite conseguir hasta un 5% de bonificación pero para llegar a este porcentaje debes mantener el plan en el banco 7 años.

Para optar a esta bonificación los traspasos deben realizarse a una serie de Planes de Pensiones y Planes de Previsión que determina la entidad.  Es importante señalar que, en caso de incumplimiento de la permanencia, no hay que devolver la totalidad de la misma, sino el importe proporcional al plazo incumplido que se calcula multiplicando la bonificación recibida por el número de días que faltan hasta alcanzar el periodo de permanencia y dividido entre el total de días del periodo de permanencia.

BBVA ofrece un 3% por el traspaso de planes, para cualquier saldo, pero con unos condicionantes con respecto a la permanencia que hay que tener muy en cuenta. Además de limitar también el traspaso a una lista de planes establecida por la entidad, exige una permanencia de 5 años que en caso de incumplimiento obliga a la devolución total de lo recibido, con independencia del momento en el que se produzca la misma.

Esta obligación a devolución de la totalidad de lo recibido no sólo se produce si realizas un traspaso total o parcial a otra entidad, también si lo haces a otro producto del BBVA no incluido en esta promoción e incluso si rescates el plan anticipadamente por cualquier supuesto excepcional, como enfermedad o paro prolongado.  

Banco Sabadell ofrece una remuneración mixta en la que poder elegir entre un regalo o dinero en efectivo, con un máximo del 3% y siempre que se realice por un importe superior a 4.000 euros y se traspase a también una lista de productos predeterminada. La remuneración, dependerá de la permanencia que decidas tener.