20 de octubre de 2019
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FIN DE SEMANA

Un tercio de estos productos cobran la comisión máxima que permite la Ley

Los bancos, incapaces de captar nuevos clientes en planes de pensiones, inician una nueva campaña con el objetivo de “robárselos” a la competencia

Último trimestre es sinónimo de campaña de planes de pensiones para la banca. Este año la tendencia de los bancos por hacerse con dinero de otras entidades se agudiza tal y como se refleja en los primeros movimientos. Los planes de pensiones no convencen a los clientes y se es más agresivo en ofertas por traspaso, en teoría beneficiosa para el consumidor, pero con limitaciones.

Banco Sabadell y Bankinter han dado el pistoletazo de salida a la campaña de planes de pensiones de este año cuando aún quedan tres meses para el final del año fiscal. Este arranque tan prematuro es indicativo de lo que se están jugando los bancos en estos últimos meses en su necesidad de hacer con unos fondos que, aunque ajenos a su balance, generan unos ingresos muy estables y a muy largo plazo solo gracias a las comisiones.

Así, mientras la banca “afila cuchillos” para intentar hacerse con un pedazo mayor de este suculento pastel, se ha vuelto a constatar como las comisiones suponen una importante vía de ingresos. Según estudio que ha presentado el Robo Advisor (sistema automatizado de inversión) FeelCapital las comisiones de un tercio de los fondos de pensiones -los productos en los que está la inversión de los planes- es la máxima, del 1,5% anual, que marca el Real Decreto 62/2018 de Modificación del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones de abril de 2018. En concreto esto se cumple en 405 productos de los 1.200 que se comercializan en España.

Yo te pago… pero ahora no te vas

Estas comisiones que se cobran anualmente, con independencia del resultado, supone un lastre importante para el ahorrador. Pensemos que una persona que empieza con 30 años con un plan de pensiones está manteniendo y depositando dinero durante más de 35 años más hasta la jubilación. Año tras año paga y su resultado financiero (del cual se resta la comisión) le lleva a perder mucho dinero ahorrado.

Por ello, es fundamental tanto la elección del producto como tener especial cuidado con promociones como las que lanzan ahora los bancos. Con tipos de interés negativos, que te den un 4% o un 5% por el dinero que traspasas de otra entidad parece una gran oportunidad, pero puede no serlo.

Banco Sabadell, por ejemplo, ha decidido remunerar con hasta un 4% los traspasos que realicen los clientes de otros bancos, un porcentaje que varía en función de la cuantía, la edad del futuro cliente y el tiempo de permanencia de dichos fondos en la entidad. Esta es la clave, cuanto más joven y más tiempo tengas el dinero sin movilizar, más porcentaje te dan. En este tiempo, el dinero que has recibido se recupera por las comisiones.

En el mismo sentido, Bankinter ha lanzado una campaña que se prolongará hasta enero de 2020 con el mismo reclamo, pero en este caso es un 3% por traspaso y otro 1% se activa realizar una aportación periódica mensual de al menos 100 euros.

Bankinter ha sido una de las primeras entidades en comenzar la "batalla" de los planes de pensiones este trimestre

Este es el gran problema del sector. Caros e ineficientes apenas captan nuevos clientes y muchos de los que consiguen dejan de realizar aportaciones al poco tiempo, con lo que el crecimiento del capital es por los beneficios -cuando lo hay- no porque entra ahorro nuevo. En esta coyuntura, en lugar de mejorar o hacer atractivos sus propios productos para así atraer nuevo ahorro a largo plazo, la consigna es hacerse con dinero de otros y rentabilizar el esfuerzo con comisiones.

En las próximas semanas habrá más movimientos de ficha, especialmente de los grandes como CaixaBank, que cuenta con más de 16.700 millones de euros gestionados (22,5% de cuota de mercado), BBVA (13.900 millones de euros y un 18,7% de cuota) y Banco Santander (8.100 millones y un 10,5% de cuota). En esta guerra el cliente debe ser precavido y siempre elegir el producto que en verdad necesite no el que banco le quiera imponer y vigilar las comisiones y las vinculaciones que pueden llevar a inmovilizar sus fondos durante plazos que incluso superan los 5 años.

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