09 de diciembre de 2019
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FIN DE SEMANA

Su coste es la suma de intereses, más comisión por descubierto y por la reclamación de posición deudora

Los descubiertos: El gran negocio de los bancos a costa del sufrimiento y los problemas financieros del consumidor

Descubiertos: Un gran negocio para los bancos
Descubiertos: Un gran negocio para los bancos
Los descubiertos no son para nada baratos, a pesar de los cambios de los últimos años. La gran mayoría de las entidades financieras se ceban de los problemas económicos de sus clientes aplicando comisiones que elevan a porcentajes desorbitados su coste.

Los números rojos, aunque sea por pequeñas cuantías, suponen un quebradero de cabeza para el ciudadano. A pesar de que su última regulación es relativamente reciente, de hace siete años a través de la Circular 5/2012 sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad, la realidad muestra que es insuficiente en cuanto a la protección al consumidor. En esta circular se estableció cómo debe informarse sobre los desde entonces denominados “descubiertos tácitos”; es decir, aquellos mediante el cual el Banco pone a disposición de un consumidor fondos que superen el saldo de su cuenta a la vista, pero no supuso una mejora en su coste.

Este cambio significó principalmente una mejora en información y no en menor medida coste de este. Por ejemplo, desde el desarrollo de esta circular, en caso de descubierto tácito, se prolongue durante un período superior a un mes, el Banco deberá informar sin demora de su existencia, de su importe, el tipo interés, posibles penalizaciones y gastos o intereses de demora aplicables. En definitiva, mejora en la información, pero cuando el coste ya es inevitable y elevado.

Comisiones que disparan el gasto

Por ello, el punto de arranque está en conocer que nos puede cobrar un Banco antes de llegar a esta situación. El primer punto son los intereses. Es en esta parte de los costes donde, adaptándolo también a la situación actual de tipos de interés, se han reducido. Así en los últimos años han pasado de intereses que rondaban el 9,5%-10% a intereses que ahora están entre el 7%-7,5%. Hay incluso entidades como Bankinter que no cobra a sus clientes por este concepto, siempre que el descubierto sea tácito y aprobado.

 

Pero el problema es que más allá de los intereses hay que añadir altas comisiones y especialmente sus mínimos que disparan el coste real de los números rojos. Las cantidades mínimas son una verdadera “trampa”, que llevan a que, por poner un caso, por un descubierto de tan sólo 10 euros, les puedan cobrar hasta 18 euros de comisión como es el caso del Banco Santander. Cómo las aplican las diferentes entidades es fundamental.

Existen entidades que no cobran comisión por la reclamación frente a una mayoría que sí lo hace. Quitando estas dos entidades, estos porcentajes que se aplican por la cantidad más alta en números rojos varía de entre el 5% del Banco Santander al 1,82% de CaixaBank, una diferencia en más de tres puntos.

Que hay que hacer para disminuir costes

Gestionar adecuadamente los descubiertos ayudará a conseguir importantes ahorros:

  • Primero, procura utilizar siempre el descubierto tácito o reconocido por la entidad, como una medida excepcional para cubrir problemas. Si lo haces de forma recurrente tendrás un importante coste.
  • Controla el ciclo de pagos de los recibos y evalúa si interesa o no que tu banco asuma el pago en descubierto, comparando su coste sobre lo que pagaría si tuvieras que devolver este recibo por falta de fondos. Si es más barato lo segundo, pide al banco que no le acepte ningún recibo con la cuenta en números rojos.
  • Si tienes problemas con recibos de forma recurrente, intenta cambiar la forma de pago, a por ejemplo de adeudo en cuenta a pago de ventanilla o transferencia, para no llegar nunca a números rojos.
  • Cuidado con la disposición de efectivo, muchos bancos permiten sacar más dinero de la tarjeta que saldo disponible, por lo que tras ello acabaría en descubierto y en los importantes costes que hemos señalado. Si tienes esta posibilidad, especifica a tu banco que nunca permita disponer de efectivo que exceda de su saldo actual o consulte siempre su saldo con anterioridad a sacar dinero, para saber su límite de disponible y evitar males mayores.
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