Así de sencillo puedes rescatar tu plan de pensiones antes de jubilarte

A partir de enero de 2025, los ahorradores que tengan planes de pensiones podrán acceder a sus fondos de forma anticipada. Sin embargo, esta mayor flexibilidad viene acompañada de un incremento en los impuestos sobre las ganancias.

Esta medida supone un cambio significativo en la naturaleza de estos productos, diseñados inicialmente para incentivar el ahorro a largo plazo. Aunque la opción de rescatar fondos tras 10 años podría atraer a quienes buscan liquidez inmediata, los expertos advierten de las desventajas fiscales asociadas.

¿Cómo afectará el rescate anticipado?

Uno de los aspectos más llamativos de la nueva normativa es que los ahorradores podrán rescatar sus planes de pensiones una vez que las aportaciones superen los 10 años de antigüedad. Esto significa que, a partir del próximo año, se podrá recuperar el capital acumulado antes de la jubilación.

Pero esta opción viene con un precio. El dinero retirado tributará como rendimiento del trabajo en el IRPF, aplicándose un tipo impositivo que oscila entre el 19 % y el 47 %. 

Dependiendo del tramo de ingresos del contribuyente. Por tanto, quienes opten por rescatar su plan antes de jubilarse podrían enfrentarse a una carga fiscal mayor que si esperaran a la jubilación.

Los impuestos serán el gran freno

Los expertos advierten que la tributación en el IRPF hará que muchos se lo piensen dos veces. Según Ortega, “quienes adelanten el rescate se encontrarán con una factura fiscal mucho más elevada de lo que podrían esperar si esperaran hasta el momento de la jubilación”.

El impacto de esta nueva ventana de liquidez también podría tener consecuencias para los fondos de pensiones. Y es que se prevé que algunos ahorradores decidan retirar grandes sumas de dinero acumulado, lo que podría afectar negativamente al patrimonio gestionado.

¿Fin de los incentivos fiscales?

En los últimos años, los planes de pensiones individuales han sufrido importantes modificaciones en su fiscalidad. En 2020, se redujo el límite de aportaciones con derecho a desgravación fiscal.

Pasando de 8.000 a 2.000 euros, y más tarde a 1.500 euros en 2022. Esta disminución ha hecho que los planes pierdan uno de sus principales atractivos.

Isabel Casares, secretaria general de la Organización de Consultores de Pensiones, destaca que la falta de incentivos fiscales y la mayor liquidez de los planes de pensiones los hará menos atractivos. Especialmente cuando existen otros productos financieros alternativos con condiciones más ventajosas.

¿El fin de los planes de pensiones?

A pesar de los retos, algunos expertos no creen que los planes de pensiones vayan a desaparecer por completo. Enrique Devesa, profesor de la Universidad de Valencia, opina que aunque estas medidas afectan negativamente, muchas personas seguirán viéndolos como una herramienta útil. Especialmente para el ahorro a largo plazo.

El cambio que introducirá el Gobierno en 2025 está diseñado para flexibilizar el acceso al ahorro. Pero plantea dudas sobre si realmente fomentará nuevas aportaciones o si, por el contrario, podría reducir el patrimonio gestionado a largo plazo.

Lo que es seguro es que el escenario fiscal y la liquidez anticipada modificarán el comportamiento de los ahorradores. Quienes deberán evaluar cuidadosamente cuándo y cómo retirar sus fondos para no sufrir un castigo fiscal innecesario.