Esta es la mejor fecha para rescatar tu plan de pensiones: todo lo que puedes ganar

En 2025, los españoles tendrán una oportunidad sin precedentes para rescatar sus planes de pensiones con mayor flexibilidad. A partir de ese año, ya no será necesario esperar a la jubilación ni atravesar situaciones excepcionales para acceder a los ahorros.

Si tus aportaciones cumplen más de diez años en el plan, podrás retirarlas sin justificar un motivo concreto. Sin embargo, esta nueva posibilidad plantea preguntas importantes. Aquí tienes todo lo que necesitas saber antes de tomar una decisión que puede impactar tus finanzas a largo plazo.

El acceso a los 10 años: ¿qué significa realmente?

Este cambio permite recuperar las aportaciones al plan de pensiones que tengan más de diez años. Se trata de una medida propuesta en 2014 para hacer más flexible este producto de ahorro. Especialmente pensada para quienes buscan liquidez sin esperar a la jubilación.

Aunque la medida fue bien recibida, ha generado preocupación en la industria financiera. En 2025, miles de personas podrán rescatar sus fondos, lo que podría influir significativamente en el mercado de pensiones.

Para acceder al capital, tus aportaciones deben cumplir con el plazo de diez años en el plan. Por ejemplo, en 2025 podrías retirar el dinero invertido hasta finales de 2015, incluyendo el rendimiento acumulado hasta la fecha. Las aportaciones realizadas a partir de 2016, en cambio, deberán permanecer en el plan hasta que cumplan la década requerida.

Opciones de rescate y fiscalidad

Al rescatar el plan de pensiones, debes saber que el dinero retirado tributa como un rendimiento del trabajo y se sumará a tus ingresos anuales, afectando tu IRPF. Para ello, existen tres modalidades de rescate.

La opción de renta permite recibir pagos periódicos, ayudándote a mantener un tipo impositivo más bajo en muchos casos. El rescate en forma de capital, por otro lado, te permite recuperar todo el dinero de una vez. Y aplicar una reducción fiscal del 40% sobre las aportaciones previas a diciembre de 2006.

Esta reducción puede ser ventajosa, aunque, al tratarse de una suma elevada, podrías saltar a un tramo fiscal superior. La opción mixta combina ambas modalidades, permitiéndote tomar una parte como capital y el resto en pagos periódicos.

Consideraciones fiscales: ¿es el momento adecuado para rescatar?

Recuperar tu plan antes de la jubilación puede resultar costoso en términos fiscales. Como trabajador activo, tu tipo impositivo es probablemente más alto que cuando te jubiles. Esta diferencia en la carga fiscal significa que, al rescatar el plan ahora, podrías pagar más impuestos de los que pagarías al llegar a la jubilación.

Además, si decides recuperar todo el capital de golpe, es probable que te ubiques en un tramo superior del IRPF. Especialmente si tus ingresos anuales son elevados. Para muchos, el rescate en forma de renta puede ser la opción menos gravosa, ya que te permite tributar en tramos más bajos dentro de la base general del IRPF.

¿Es el momento adecuado para rescatar el plan?

La decisión de rescatar el plan de pensiones a los diez años depende de tus necesidades personales, tu situación financiera y tus objetivos. Antes de tomar una decisión, evalúa la carga fiscal ahora frente a la de tu jubilación.

Y considera si puedes obtener mayores beneficios manteniendo el dinero en el plan. Además, analiza si existen otros productos financieros que ofrezcan un mayor rendimiento sin afectar tu situación fiscal.