Avisan de un cambio substancial con las pensiones a partir de enero de 2025

A partir de enero, los planes de pensiones en España enfrentarán un cambio significativo. Según las previsiones de los expertos, se espera una importante salida de capital. Este dinero, proveniente de las aportaciones y rendimientos acumulados, podría terminar en el mercado inmobiliario, impulsando la compra de viviendas.

Sin embargo, las implicaciones van más allá del sector inmobiliario. Algunos expertos, en un análisis reciente, advierten que muchos optarán por rescatar sus fondos de pensiones debido a la flexibilidad que brindará la nueva normativa. A continuación, te contamos lo que esto significa para los partícipes y el mercado en general.

Liquidez en los planes de pensiones

A partir de enero de 2025, los titulares de planes de pensiones podrán acceder al dinero que hayan ahorrado durante al menos diez años. Hasta ahora, solo se podía rescatar en casos excepcionales, como enfermedad grave o desempleo prolongado. Con la nueva normativa, se podrán rescatar tanto las aportaciones como los rendimientos generados en ese periodo.

Esto implica que si tienes un plan de pensiones desde 2015, podrás recuperar tu dinero en 2025. Cada año siguiente, se liberarán nuevas aportaciones y rendimientos. Este proceso anual de liquidez permitirá un flujo continuo de dinero para quienes quieran disponer de sus fondos, sin tener que esperar a la jubilación o situaciones extremas.

Reducción de comisiones

La normativa no solo facilitará el acceso a los fondos, sino que también reducirá las comisiones que los bancos pueden cobrar. Las comisiones máximas para los fondos de renta fija bajarán al 0,85%. En el caso de los fondos mixtos, las comisiones caerán al 1,30%, mientras que los planes de renta variable mantendrán su tope en el 1,50%.

Estas reducciones beneficiarán a los partícipes, ya que un menor coste de comisiones podría traducirse en una mayor rentabilidad para sus planes. Sin embargo, es importante destacar que la reducción solo afectará a las comisiones, pero no a la fiscalidad de los planes.

Fiscalidad de los rescates

Uno de los aspectos clave a tener en cuenta es que los rescates seguirán tributando como rendimientos del trabajo en el IRPF. Esto significa que, al retirar dinero de un plan de pensiones, las cantidades rescatadas se sumarán a la base imponible. Lo que podría elevar el tipo marginal.

Por ejemplo, si una persona tiene una pensión de 22.000 euros anuales y decide rescatar 120.000 euros de su plan de pensiones, el tipo marginal podría aumentar significativamente. Y podría llegar hasta el 47%. Por ello, es fundamental planificar el rescate de manera eficiente para reducir el impacto fiscal.

Modalidades de rescate

Existen tres formas principales de rescatar un plan de pensiones: en forma de capital, en forma de renta o mediante un rescate mixto. El rescate en forma de capital permite retirar todo el dinero en un único pago. Pero tiene el inconveniente de tributar por toda la cantidad en el mismo ejercicio fiscal, lo que puede aumentar el tipo impositivo.

Por otro lado, el rescate en forma de renta permite distribuir los pagos a lo largo del tiempo, lo que suele ser más eficiente fiscalmente. Las rentas pueden ser fijas o variables, dependiendo del acuerdo con la entidad financiera.

Finalmente, el rescate mixto ofrece una combinación de ambas opciones: una parte se recupera de inmediato, mientras que el resto se distribuye en pagos periódicos. Esta opción puede ser ideal para quienes necesitan liquidez inmediata sin perder el control fiscal de sus ingresos futuros.

Los cambios que se avecinan a partir de enero representan una oportunidad para los pensionistas, pero también un desafío. Planificar con antelación será fundamental para aprovechar al máximo esta nueva normativa.